Надежность и контроль: как устроена банковская система Люксембурга


«Банковский сектор хорошо выдержал пандемию — такой серьезный и внезапный кризис — и завершил 2020 год с замечательным результатом», — заявил недавно в интервью министр финансов Люксембурга Пьер Граменья. И действительно, в прошлом году в герцогстве открылось пять новых банков, а остальные игроки рынка финансовых услуг стали частью госстратегии по выходу из кризиса и выдали кредитов на 180 млн евро. Это в очередной раз доказало надежность и устойчивость банковской системы страны. Рассказываем, как она устроена и чем местные банки заслужили доверие клиентов со всего мира.

Контроль и поддержка стабильности

Банковская система Люксембурга — одна из основ экономики герцогства: в ее структуре почти четверть приходится на финансовые услуги. Этот сектор представлен десятками организаций, которые занимаются международным частным управлением активами, корпоративным и торговым финансированием, оказывают услуги private banking и многие другие.

Местной финансовой экосистемой управляют Центральный банк Люксембурга (BCL) и Комиссия по надзору за финансовым сектором (CSSF).

BCL входит в Европейскую систему центральных банков (ESCB) и выполняет принятые в отношении герцогства решения Европейского центрального банка (ECB). Например, следит за исполнением европейской директивы PSD2, которая направлена на цифровизацию банковских услуг и повышение безопасности электронных платежей для клиентов. Центробанк также отвечает за обеспечение эффективности и безопасности платежных систем и расчетных систем ценных бумаг, следит за общей ликвидностью, контролирует денежно-кредитную политику и финансовую стабильность страны. Причем весьма успешно: это подтверждает тройной ААА-рейтинг от агентств Fitch, Standard & Poor’s и Moody’s, присвоенный Люксембургу.

Основная задача CSSF — регулирование и поддержка финансового сектора экономики герцогства. Именно Комиссия отвечает за противодействие операциям, связанным с отмыванием денег и финансированием терроризма. И строго следит за подотчетными организациями: в этом году CSSF оштрафовала на 250 тыс. евро один из банков герцогства за несоблюдение законодательства. Кроме того, CSSF через Совет по защите депозиторов и инвесторов (CPDI) управляет Люксембургским фондом гарантирования вкладов (FGDL). Он собирает взносы от банков — участников страховой системы и возмещает депозиты инвесторам на сумму до 100 тыс. евро в случае банкротства кредитного учреждения (крайне редком). Участником этой системы является и East-West United Bank: он страхует в FGDL все депозиты, полученные от клиентов private banking или оформленные через систему East West Direkt.

Интернационализация и диверсификация услуг

Комиссия по надзору за финансовым сектором также тщательно проверяет новые банки, которые хотят работать в Люксембурге. Затем информацию о них оценивает ЕЦБ и Министерство финансов Люксембурга, а банковская лицензия выдается только с письменного разрешения министра финансов герцогства. Кроме того, для начала работы обязательно наличие у банка собственного акционерного капитала — не менее 8,7 млн евро. Все эти меры в комплексе гарантируют финансовую состоятельность и стабильность нового финансового учреждения. «Сдать экзамен» удается не всем банкам: например, финтех-гигант Revolut так и не смог получить лицензию для работы в герцогстве.

Суммарно в данный момент в Люксембурге, где проживают чуть больше 600 тыс. человек, открыто 128 банков. Для сравнения: в Швейцарии, которую традиционно называют мировым финансовым центром, работают 243 банка на 8,5 млн жителей — то есть в 7,5 раза меньше на человека.

Герцогство отличается самым высоким уровнем банковской интернационализации в Европе: по оценке PwC, только 6,4% банков можно назвать «местными». Наибольшую долю рынка занимают банки Германии (18,1%), Франции и Китая (по 11%), Швейцарии (10,2%), США и Японии (по 3,9%). Работают в Люксембурге и банки с российскими корнями, в том числе и East-West United Bank — с 1974 года.

Помимо «гражданства», банки отличаются по перечню услуг. В основном на рынке представлены универсальные банки. Они предлагают как традиционные банковские операции (кредитование, платежные услуги, прием депозитов, управление инвестиционными портфелями), так и нестандартные услуги — от выпуска «зеленых» облигаций с использованием блокчейна до создания собственной криптовалюты. 

Честные правила игры и банковская тайна

На банки Люксембурга законом возложены определенные обязательства в рамках общеевропейской борьбы с незаконным отмыванием денег и финансированием терроризма. Речь идет о стандартах Know Your Customer (KYC) и Know Your Transaction (KYT), требования к которым зафиксированы в законодательстве герцогства, постановлениях и циркулярах CSSF.

Процедура KYC предусматривает применение мер надлежащей проверки клиентов: для частного лица — изучение его биографии и источников происхождения капитала, для компании — идентификацию бенефициарных владельцев, видов деятельности, контрагентов и источников доходов бизнеса. KYT включает внимательное исследование определенных транзакций, особенно трансграничных переводов денежных средств.

Готовность бизнеса или частных клиентов играть по правилам, честно и открыто, оценивается еще до начала сотрудничества. Каждый банк использует свою систему рейтингования клиентов с учетом их юрисдикции — о том, на какие при оценке рисков опирается EWUB, мы подробно рассказывали на вебинаре о комплаенсе. Например, с россиянами из-за высоких рисков, в том числе санкционных, и недостатка региональной экспертизы готовы работать не все европейские банки. За счетами таких клиентов ведется усиленный контроль, даже когда есть прозрачные доказательства легальности происхождения средств. Нередко европейские банки отказывают в обслуживании, потому что не хотят брать на себя дополнительные риски, связанные с российскими деньгами. В отличие от них, East-West United Bank открыт к сотрудничеству с владельцами капитала и компаниями из РФ: владеющие русским языком сотрудники банка хорошо понимают специфику российского документооборота, налогообложения и требования законодательства.

Банки Люксембурга придерживаются принципа банковской тайны, сохраняя конфиденциальность информации, доверенной им клиентами: ее могут раскрыть только после официального и обоснованного запроса регулятора или правоохранительных органов. Раскрытие банковской тайны строго карается: в соответствии с уголовным кодексом, наказанием может стать штраф до 5 тыс. евро или тюремное заключение на срок до 6 месяцев.

Как выбрать банк в Люксембурге?

При выборе банка в Люксембурге стоит учитывать многие аспекты сотрудничества, помимо требовательности процедуры комплаенса. В первую очередь, в банках отличаются условия обслуживания: размер первоначального взноса может составлять от 75 тыс. до 500 тыс. евро или даже больше, размер минимального остатка по счету для компаний — от 500 тыс. до 1 млн евро, также меняются комиссии за проведение платежных операций.

Клиентам, планирующим инвестировать свой капитал, стоит оценить брокерские услуги банка. При этом важно помнить, что европейские кредитные организации ориентированы на планирование стратегий долгосрочного инвестирования — торговля ценными бумагами, рассчитанная на получение быстрой прибыли, в герцогстве, в отличие от России, не распространена.

На рынке private banking весомое значение имеют надежность, опыт и репутация — все это у местных банков развито на высоком уровне. И независимо от того, с каким банком Люксембурга вы решите сотрудничать, гарантией качества их работы станут многолетний опыт управления финансовым благосостоянием и стабильная операционная среда, четко регулируемая государством для защиты интересов инвесторов и бизнеса.

Читайте также