7 вопросов о комплаенсе в EWUB для тех, кто выбирает европейский банк для себя или своего бизнеса


Банковское обслуживание частных и корпоративных клиентов в Европе всегда начинается с тщательной проверки. Ее проводит комплаенс-служба банка: она изучает документы и публичную информацию о человеке, источники и структуру капитала, чтобы оценить возможные риски сотрудничества. О том, как устроен комплаенс в East-West United Bank, мы уже рассказывали на вебинаре, самое полезное из дискуссии — в нашем блоге.

1. Зачем EWUB собирает информацию о будущих клиентах?

Это обязанность банка. Европейские финансовые институты должны тщательно изучать биографии своих клиентов, это требование регуляторов, которые контролируют их работу. Например, в Люксембурге за противодействие операциям, связанным с отмыванием денег и финансированием терроризма, отвечает Комиссия по надзору за финансовым сектором (CSSF). Подотчетные ей банки соблюдают принципы Know Your Customer (KYC) и Know Your Transaction (KYT) и собирают необходимую информацию о потенциальном клиенте: важно убедиться, что человек или его бизнес надежен и ведет исключительно законную деятельность.

Кроме того, так банк понимает, какие риски связаны с клиентом и насколько глубоко нужно контролировать его финансовые операции. Это позволяет внедрить определенные механизмы контроля, необходимые для снижения таких рисков, и выстроить стабильные отношения с клиентом.

2. Какие именно данные запрашивает банк?

Подобно врачу, банку нужно познакомиться с клиентом, узнать все о его «здоровье» — только не физическом, а финансовом. Поэтому EWUB исследует информацию об источнике состояния и активов клиента, чтобы понять, как они получены.

Банк также интересуется предполагаемой целью открытия счета. Как клиент собирается его использовать: для переводов или, скорее, для накоплений и инвестиций? Если это инвестиции, то какие: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные? От этого зависит, какие услуги EWUB может предложить клиенту и как в дальнейшем будет трактовать транзакции по его счету. Безусловно, в будущем планы клиента могут измениться, однако сбор такой информации на старте — первый шаг к длительному сотрудничеству.

3. Одинаковы ли требования ко всем клиентам?

Гибкость — один из принципов EWUB. Банк индивидуально рассматривает кейс каждого клиента: у кого-то запрашивает только часть документов, кого-то просит собрать дополнительные подтверждения.

В том числе учитывается страновая специфика: комплаенс-служба не запрашивает документы, которые не существуют в стране клиента. 

4. Как определяется степень риска клиента?

Для оценки риска у East-West United Bank есть перечень прозрачных критериев, не сильно отличающихся от параметров других банков: учитывается страна резидентства, статус клиента, его политическая значимость, сложность структуры собственности и пр. Эти данные банк помещает в матрицу — систему, которая оценивает все факторы и присваивает клиенту ту или иную степень риска. Это логический вывод, а не субъективная оценка комплаенс-службы.

Оценка риска — динамический процесс, и со временем присвоенный клиенту уровень может быть пересмотрен. Переоценка проводится с разной периодичностью: например, для клиентов с высоким уровнем риска — каждый год.

5. Какие документы нужны EWUB для комплаенс-проверки?

Из обязательных — заявление на открытие счета и декларация о конечном бенефициаре счета или активов на нем.

Чтобы подтвердить источник дохода, банк попросит предоставить налоговую декларацию, контракт с работодателем или справку о доходах. Клиенту также потребуется заполнить формы и заявления по отдельным услугам, к примеру на подключение пользователей к интернет-банку.

Перечень остальных документов может меняться в зависимости от особенностей клиента. Так, банк может запросить информацию о предыдущей деятельности бенефициаров, примеры договоров с контрагентами по платежам или договор купли-продажи имущества, который объяснит источник дохода.

6. Почему банк интересуется происхождением капитала?

В первую очередь потому, что это условие регулятора: он требует от банка убедиться в легальности происхождения капитала. И если речь идет о миллионе евро или другой крупной сумме, ответа «Накопил с зарплаты» или «Перевел из другого банка» будет недостаточно. Например, если клиент хочет положить на счет деньги от продажи недвижимости, полученной в наследство, банк попросит уточнить, как эта квартира досталась родственникам — насколько законными были основания? Кроме того, банку нужно узнать, соблюдены ли требования по уплате налогов с таких доходов.

7. Завершается ли комплаенс после открытия счета?

Проверка продолжается на протяжении всего обслуживания: это норма для современной банковской системы, которая должна учитывать требования регуляторов, текущую финансовую ситуацию в мире, введение новых санкций и другие факторы.

В первую очередь после открытия счета банк проверяет логику транзакций клиента и историю его расчетов со своими контрагентами: оценивает, кому уходят деньги, от кого компания получает платежи. Однако использование современных технологических решений позволяет сделать проверку максимально быстрой и комфортной для клиентов EWUB. 

Читайте также